Сегодня мы представляем вашему вниманию заключительную часть расшифровки круглого стола  с участием представителей кредитных потребительских кооперативов и руководителей учреждений, который прошел 15 ноября 2019 года. Напомним, что посвящен он был  вопросам организации кредитных кооперативов на базе профсоюзных организаций, в частности на базе Псковского регионального союза организаций профсоюзов «Псковский областной совет профессиональных союзов».

Ульяна Михайлова

Теперь, что здесь будет.

Елена Копылова

 Это будет обособленное подразделение, точно такое, как открыто в Москве. Почему я при рассказе использовала пример Москвы, что удаленно сейчас можно все анализировать. Главный момент, куда человек придет и кто примет у него эти документы, кто внесет его в базу и прочее.  У вас смогут брать кредит только члены профсоюза  и только Псковской области.

Ульяна Михайлова

 Мы предварительно обсуждали. Татьяна Вячеславовна Бергер дала согласие начать этот проект и финотдел, если пойдет огромная нагрузка, то будем этот вопрос решать.

Но начало начал – это кабинет.  Это кабинет главного экономиста совпрофа, где будет представительство. Соответствующая быстрая оргтехника, которая  позволит принимать заявления, делать заявки, сканировать, отправлять в Москву. Соответственно Москва в течение 3-5 дней дает ответ.

Григорий Коратаев

 А проекты договоров есть?

Елена Копылова

 Проекты договоров займа в системе, это уже утвержденные бланки. Они в рамках 353 закона о потребительском кредите , т.е это установленный нормативно, даже законодательно документ.

Григорий Коратаев

 Там в договоре две или три стороны?

Елена Копылова

 Две: пайщик и кооператив.

Григорий Коратаев

 А работодатель нет?

Елена Копылова

Если бы работодатель подписывал, то он являлся бы поручителем.

Григорий Коратаев

 А есть же, наверное статья в договоре, что при увольнении по любым основаниям погасить займ полностью?

Елена Копылова

 В договоре этого нет, но есть в заявлении пайщика, которое мы передаем в бухгалтерию.  В этом заявлении, которое подписывает физическое лицо, как раз это и оговорено, что при моем увольнении прошу удержать со всех причитающихся выплат, даже социальных.

Если кооператив «лопнул», а вы вложили туда деньги, то кто будет возвращать?

Елена Копылова

Если законодательно рассматривать, то есть 190 ФЗ по кредитной кооперации, который именно эти вопросы рассматривает.

Кто такой пайщик? Это, в принципе, соучредитель, то есть это лицо, которое несет солидарную ответственность.

С 2015 года регулятором у нас стал Центробанк. В 2018 году Центробанком было выпущено три стандарта. Один из них – стандарт по управлению кооперативом, который как раз и предусматривает принципы общности.

Сейчас в Государственную Думу внесен закон в первом чтении о ломбардах, потребительских кооперативах и прочее. Что он регулирует? Что-то новое там будет?

Анатолий Дронов

Есть проблема на законодательном уровне.

Микрофинансовая организация- это частная компания, это ООО. Кооператив – это некоммерческая организация. Из-за этой путаницы кооперативы воспринимают как коммерческие организации, как коммерсантов. Отсюда и плохое законодательство. Фактически на сегодняшний момент, как я уже говорил, текущий уровень законодательства настолько сложен, что новые кооперативы могут открывать только мошенники для того, чтобы просто спылесосить деньги у населения и поменять адрес.

 Елена Копылова

 Анатолий Михайлович. Представьтесь, пожалуйста, когда вы это говорите, как член правительственной комиссии

Анатолий Дронов

 Член экспертного совета при Государственной Думе, член экспертного совета по саморегулированию Торгово-промышленной палаты, член рабочей группы при правительстве Российской Федерации по регуляторной гильотине законодательства.  Это можно долго говорить.

 На сегодняшний день законодательство достаточно не ориентировано в пользу гражданина. И вот именно, когда профсоюз начинает заниматься этим вопросом, он может своих членов оберегать от законодательного беспредела. То есть кооператив сейчас может зарегистрировать любой регистратор, как раньше ОООшки продавались, сейчас точно так же продаются кооперативы. Цены на покупку кооперативов от 500 до трех миллионов. Где вы видели нормального социально ориентированного руководителя, который потратит свои три миллиона для того, чтобы людям выдавать социальные займы. Но профсоюз имеет возможность сделать свой кооператив, сделать его закрытым, ограничив именно профсоюзной общностью, которая есть в законе, не пустить туда коммерсантов, ОООшников, тем более микрофинансистов. А мы, как саморегулируемая организация, все связи видим. И очень часто кооператив и при нем пять микрофинансовых организаций, ломбарды, автолизинги, еще что-то. То есть у людей берут и все отправляют в высокорисковый бизнес. Он лопается. Кто страдает? Страдают сберегатели. В профсоюзных кооперативах это исключено. Максимум, куда вы можете направить свои деньги – это на ваши структурные подразделения, тот же пансионат или еще  какая-то социально ориентированная организация, участвующая в деятельности профсоюза., т.е. выполняющая его уставную деятельность.

Ульяна Михайлова

А вот какие юридические лица принимают участие сейчас в вашей деятельности?

Елена Копылова

 Мы развивались при финансовой поддержке профессионального союза железнодорожников. У нас одно только юридическое лицо – ЖЕЛДОР.

Анатолий Дронов

 В новой версии устава ПРОФСЬЕРЗАЙМа написано, что юридические лица только участвующие в уставной деятельности профсоюзов, т.е. никаких ОООшек не может быть.

Ульяна Михайлова

 Псковский облсовпроф готов войти в объеме 300 тысяч.

Елена Копылова

Это даже можно не входить, это можно составить просто договор.

Ульяна Михайлова

 Есть ли сейчас очередь вообще?

Елена Копылова

 Очередь сейчас есть. Но для кооператива сейчас 300 тысяч это уже не такие большие деньги, так как ежемесячный оборот у нас 2,5 миллиона.

Я готова пойти на то: сколько вам сейчас нужно времени на то, чтобы понять, пойдет ли это у вас?

Александр Михайлов

Вы говорили, что деньги, которые поступают из Псковской области, они останутся в Псковской области. Это так? Например, 5 числа вы открываете кооператив. Человек приходит к вам?

Анатолий Дронов

 По порядку: 5 декабря открывается офис. Приходит первый пайщик и вносит 3 тысячи. Мы начинаем работать. Все, кто хотел получить займ приходят к Татьяне Вячеславовне. Татьяна Вячеславовна их оформляет. Звонит Елене Ивановна, а точнее та сама увидит это в системе. Дальше смотрим, если у нас эти деньги есть на расчетном счете, соответственно перечисляем.

Елена Копылова

 У кооператива есть резервный фонд 1,7 миллиона.

Ульяна Михайлова

 Мы изначально сделали свой экономический расчет. Мы же тоже рассчитываем на популярность этого механизма. Т.е. мы предположили, когда предварительно встречались, что в принципе догнать кооператив нужно до 200 пайщиков в течение одного календарного года в Псковской области. А дальше мы рассуждали, как нам это сделать. Чтобы закрутился собственный поток финансов, потому что вносятся только 3 тысячи. Мы разные механизмы рассматривали. Во-первых, мы хотели бы, чтобы у наших пайщиков не было очереди.

Григорий Коратаев

Сколько среднее время ожидания.

Елена Копылова

 Это зависит от суммы. Если человек заявляет, что человек хочет получить 800 тысяч, он, конечно, подождет 2 месяца а может быть и больше. А если приходят люди и хотят получить 30 тысяч, то они получают в тот же день.

Ульяна Михайлова

У них как раз на маленькие займы очереди нет. Но мы предварительно и говорили, что если денег их собственных не будет хватать, то мы готовы на  1 миллион на один календарный год.

А как будет проходить процедура оформления, ведь у нас организации находятся по всей территории области?

Елена Копылова

 Мы все находимся на расстояниях. Предварительно можно по скану сбросить комплект документов, чтобы проверить человека. Может быть ему и не нужно вступать (у него плохая кредитная история). Мы должны посмотреть, а на что человек у нас просит деньги. Бывают ситуации, когда мы должны ему помочь.

А деньги  по займу будут вычитать из зарплаты?

Елена Копылова

 Есть несколько способов.

В коллективном договоре ОАО РЖД есть пункт 9.18, который предусматривает по письменному заявлению работника производить удержание в кооперативы, созданные с участием профсоюза .

Но не каждый работодатель согласится.

Ульяна Михайлова

 Я думаю так, что если вам эта идея будет интересна, неужели работодатель вам откажет в этой поправке? Вопрос первый: да, нам это интересно; второй: как это делать?

Александр Михайлов

 По юридическим лицам перечисления будут происходить исходя из потребностей? Потребность будет учитывать взносы людей (паевые и вступительные)?  Или как это будет?

Анатолий Дронов

 Невозвратная 1000 идет на процедуру оформления.

Александр Михайлов

 А то, что человек пришел и деньги положил, это будет учитываться?

Ульяна Михайлова

 Будет учитываться.

Александр Михайлов

 То есть за рамки мы не будем выходить. Статистика по вкладам будет, можно будет посмотреть?

Ульяна Михайлова

 Мы хотим первоначальные условия взять: не более чем на 12 месяцев и сумма не более 50 тысяч.

Григорий Коратаев

Тогда к началу беседы возвращаемся, что заявление по займу согласовывает председатель профкома и работодатель. Когда уже человек является членом потребительского кооператива? Как тогда получается: человек вступил в потребительский кооператив, его проверили, а потом председатель профкома или директор не согласовывает?

Анатолий  Дронов

Право стать пайщиком дает членство в профсоюзе, а вот право получить займ дает только кредитоспособность.

Григорий Коратаев

 Я 3 тысячи внес, но не факт, что мне выдадут займ?

Ульяна Михайлова

 Такой случай может быть. Он внес, его проверили, пошел согласовывать с профкомом, профком ему отказал – нарушитель дисциплины. Но это редкий случай – он вышел из кооператива, 2 тысячи забрал. Тысяча пропала. Но это нужно заранее людям объяснять, что у тебя будет взаимодействие и с работодателем и с профкомом.

Анатолий Дронов

 Опять, человек на хорошем счету, все у него замечательно. Мы получаем справку, у него сорок микрозаймов. Мы сами ему откажем в получении займа.

Олег Герасимов

 Мне только роль директора не понятна. Почему? Потому что он член профсоюза. Есть профком, где все это решается, т.е. от каждого подразделения сидят члены, которые проголосовали.

Ульяна Михайлова

 Эту форму можно отрегулировать.

Николай Марушевский

Подпись директора – это рекомендательная статусная подпись.

Олег Герасимов

Получается: есть много всяких банков: Сельхозбанк, Росбанк и прочее, существуют еще всякие организации, которые, грубо говоря, «обувают» членов профсоюза, которые не вникают ни во что (ему нужно 10 тысяч, он пошел и под 600 % взял, а потом АХ). У меня в организации был такой человек, которого потом приходилось спасать и мы спасли.

То есть здесь ситуация какая: это наш профсоюзный банк, который будет развиваться. Начали в Рязани, потом Московская область, Псков и так дальше будут распространяться.

Плюсы члена профсоюза в том, что если он не член профсоюза, он не имеет права пользоваться этими деньгами. Это определенная мотивация для того, чтобы количество членов профсоюза было больше.

Для моей организации это было бы интересно потому, чтобы не просить деньги у других руководителей. Я даю имеющиеся у меня свободные деньги под 11% на шесть месяцев.

Я не готов сейчас на все вопросы ответить, потому что я не читал устав. В уставе смотришь, что они могут, а что не могут. Ведь говорить могут все что угодно, а потом говорят, что, извините, но по уставу это не положено.

Ульяна Михайлова

Я не говорю, что эта идея 100 процентов подходит всем, она не подходит всем.

Олег Герасимов

В принципе, все правильно. Вот я буду говорить  об этом перед новым годом. Ко мне тоже подходят с просьбами, как Ульяна Александровна говорит. Я отвечаю, что у меня сейчас нет свободных денег, чтобы ему дать, потому что я сейчас дам тебе, а потом еще будет: тому дал, тому дал… А вот будьте так любезны, взяли три тысячи, пришли: тысячу дали на развитие кооператива, а две тысячи потом тебе вернут. Хочешь? Не хочешь?  Ну да, выстраивается определенная пирамида. В принципе, я за то, что пирамида эта была внутри профсоюзной системы, подконтрольная.

Люди к этой идее отнесутся положительно.

Ольга Бадаш

Санаторий Череха готов провести соответствующую работу среди сотрудников без финансового участия организации. Для нас это реально возможность мотивировать на членство в профсоюзе, так как у нас очень много пенсионеров, и они выходят из профсоюза, как только дорабатывают до пенсии. И взять кредит на таких условиях для них будет достаточным мотивом. Некоторые у нас остаются только из-за путевок в санатории. Должна быть какая-то еще мотивация. И тогда, действительно, еще как вариант КПК.

Николай Марушевский

Мы реально трансформировали фонд, который тратили в течение года первички – членские взносы на материальную помощь. Мы считали, что в целом (я брал по региону всему) мы тратили около полутора миллионов только  на материальную помощь, причем она суммировалась из 500, 1000 рублей. Мы собрали коллектив и сказали: «Вот у нас есть 500 тысяч, мы в год тратим 500 тысяч на материальную помощь. Давайте попробуем: 500 тысяч мы направляем на займы. Гарантированно первичка будет иметь возможность брать из этих средств займы до 50 тысяч рублей.» 

Когда мы это сделали, собрались через год и сказали, что не надо нам больше оказывать материальную помощь (но мы оказывали на похороны, юбилеи), но отменили оказание помощи, например, на ремонт квартиры.

Вопрос членских взносов, я даже вчера со своим профкомом говорил, допустим 50 тысяч есть у него денег, 50 тысяч можно отдать, например, в виде займа и они возвратные, они на 11 % будут ежегодно увеличиваться и все время работать в обороте. Это членские взносы, это возвратные деньги, сданные в профсоюз.

Ульяна Михайлова

 Татьяна Вячеславовна соберет комплект всех документов в электронном виде для руководителей учреждений  и руководителей членских организаций. И юридически будем готовиться открываться 5 декабря. Помещение и ответственное лицо определено, этим будет заниматься Татьяна Вячеславовна, а идеологически мы.

Второй блок, который мы хотели в связи с этим раскручивать с 5 декабря – это займы на суммы в объеме стоимости санаторно-курортных путевок.

В этой части мы единственное в чем определились. У нас есть путевки, которые идут со скидками, но выше себестоимости оказываемых услуг, т.е. это 20% скидки. Такой сюжет: займ целевой, в объеме стоимости путевки надо ли фиксировать дни, например, не менее 12 дней. И что мы будем делать на первом этапе ,когда эта социальная путевка раскручивается со сроками. На 12 месяцев или строго фиксированная сумма на 6 месяцев? И будем ли мы делать скидку стоимости услуги на процент, который заплатит член профсоюза, который берет целевой займ на санаторно-курортную путевку? Он эти деньги в руки не получает, они сразу перечисляются в санаторий.

Григорий Коратаев

Как получается, проценты в банк заплатит магазин, а при этом магазин может делать рекламу, что это рассрочка, а не кредит.

Александр Михайлов

По факту, скидка может идти только  из прибыли путевки, то есть, если мы не получаем эти деньги, а мы же путевки оформляем по полной цене.

Ульяна Михайлова

 Вы получаете все деньги сразу. У члена профсоюза есть возможность получения целевого займа под путевку. При этом человек в руки деньги не получает. Он приходит, пишет заявление, есть договор КПК с санаториями с нашими. И после того как все оформлено, заявления все подписаны, человек деньги физически не получает, а КПК  перечисляет деньги сразу в санаторий, как предоплата.

К нам приходят члены профсоюза. У члена профсоюза есть два вида путевки: льготная 1300 сутки, соответственно чаще всего 1300, это 13 тысяч рублей, 10 дней берут у нас члены профсоюза. А есть на первый и второй корпус  и на номера улучшенной категории 20% скидка и есть сезонность, которая у нас отменена, это оздоровление, предположим, летом, где действует только 20% скидки. Это более дорогая путевка.

Елена Копылова

За 13 тысяч переплата у него будет 1300 за год.

Ульяна Михайловна

У вас почему пойдет, мы же летом не предоставляем только скидку 20%. Сколько стоит  летом 3 корпус – 2700? Соответственно, вот эта путевка будет 27000 на 10 дней, минус 20%, то есть 21600. Вот она распространенная путевка десятидневная.

Это спец предложение: мы даем целевой, именно в объеме стоимости, дней не менее десяти. Отсутствие раннего отъезда.

Ульяна Михайлова

Идея сама социальная есть, юридико-технический механизм не очень понятен. Мы хотели бы договорным способом защититься от ранних выездов и не заездов.

Ульяна Михайлова

 А как оплачивать?

Анатолий Дронов

 Пайщик кооперативу дает поручение: прошу сумму займа перечислить  по таким-то реквизитам. Целевое использование займа.

Ульяна Михайловна

Уважаемые коллеги, я вас благодарю за конструктивную беседу и участие в этой части.