Представляем вашему вниманию первую часть расшифровки круглого стола от 15 ноября 2019 года, с участием представителей кредитных потребительских кооперативов. Собеседники посвятили его вопросам организации кредитных кооперативов на базе профсоюзных организаций.

Ульяна  Михайлова

Сегодня все вопросы, которые могут быть связаны с новым социальным проектом мы зададим как руководители – лица, которые непосредственно связаны с денежными средствами, четко понимаем потребности своих трудовых коллективов и можем сделать предположения либо профессиональный прогноз: понадобится ли данный проект на территории Псковской области.

Надо сказать, что вопрос о создании кредитной потребительской кооперации мы обсуждали уже много раз. И Псковский облсовпроф оценивал данный проект и с социальной точки зрения, и с финансово-коммерческой точки зрения. Я сама длительное время была не сторонником развития кредитной потребительской кооперации в структуре или на базе профсоюзных систем. Но, собственно, с недавнего времени, а именно с лета, мне удалось попасть в достаточно хорошую, широкую, большую команду лиц, которые кредитно потребительскую кооперацию вообще развивают в объемах и масштабах Российской Федерации. Я свои личные профессиональные мнения пересмотрела. Мы пригласили наших уважаемых коллег. И если они с нами, с вами найдут окончательные состыковки социального, имущественного, организационного толка, то такой офис, офис кредитно потребительской кооперации, мы будем физически и юридически запустить в декабре.

Мы попросили прибыть Копылову Елену  Ивановну. Она Председатель Правления кооператива ПРОФСБЕРЗАЙМ. Мы посмотрели различные кооперативы. Почему выбор именно в эту сторону был направлен, пояснит мой коллега Николай Борисович.

Мы многие просмотрели возможности партнерские. Мы пригласили Дронова Анатолия Михайловича, он является директором Ассоциации саморегулируемой организации кредитной потребительской кооперации Центральное кредитное  объединение.

У данной всей идеи есть истоки исторические. Действительно, исторически кредитно потребительская кооперация создалась в недрах профсоюзного движения и это юридическое оформление касс взаимопомощи, которые вообще существовали в советский период на базе профсоюзной системы. ВЦСПС развивал кредитно потребительскую кооперацию, развивал кассы взаимопомощи, существовало различное количество внутренних профсоюзных документов, которые регулировали данное направление, и положения, и порядки. И от данного института, в период когда сформировался, насколько я понимаю, основа и материал Гражданского кодекса первой и второй части, создается кредитно потребительская кооперация как отдельный сегмент развития финансовой общественной корпоративной системы. Сегодня профсоюзы являются одними, достаточно успешными пользователями вот такого ресурса.

Чем мне показалась интересна данная социальная платформа для Псковской области. Во-первых, высокий уровень закредитованности наших членов профсоюза и вообще работников на территории региона. Наши члены профсоюза, по нашим предварительным возможностям обследования, чаще всего берут  микрокредиты, небольшие кредиты, чаще всего берут для обновления бытовой техники дома. Сейчас обозначилась тенденция, что наши члены профсоюза берут кредиты даже для покупки путевок на санаторно-курортное лечение, т.е. для организации своего отдыха. Поэтому, на мой непросвещенный взгляд, как минимум два этих продукта и два направления: это небольшие кредиты для решения бытовых вопросов и для санаторно – курортного  лечения на территории Псковской области, существование кредитно потребительской кооперации –  были бы интересны и полезны.

 У нас здесь сейчас профессиональная дискуссия, в 2 часа мы будем встречаться пошире, в составе иных наших руководителей членских организаций, профсоюзные активисты подъедут, связисты, областная организация профоюза работников культуры. Там мы немного упростим презентацию. Но, учитывая, что здесь у нас собрались руководители, я хотела бы попросить Елену Ивановну и Анатолия Михайловича профессионально нам рассказать, что такое кредитно потребительская кооперация юридически, организационно и финансово.

Анатолий Дронов

Спасибо за предоставленную возможность. За организацию нашей такой масштабной встречи, не часто мы от профсоюзов слышим и видим такую открытость и желание  действительно внедрять действующие финансовые продукты для своих членов, с деньгами все стараются обращаться аккуратно. Иногда даже не обращаться для того, чтобы не было никаких проблем. Но это не выход.

Так как было уже сказано, у нас здесь профессиональная площадка, начнем с первопричин. Потребность членов профсоюза – это, конечно, хорошо, но на самом деле нужно понимать, откуда идет источник потребности.

Если мы вспоминаем Советский Союз, то люди просто работали на предприятиях, в кассах взаимопомощи получали займы для покупки телевизоров, бытовой техники, мягкой мебели и т.д.  У них спокойно вычитали из зарплаты, и никто этого не замечал. Более того, думаю, что никто из вас не вспомнит, что в Советском Союзе кто-то был закредитован, но при этом все имели займы в профсоюзах. То есть  был достаточно высокий спрос (мало было предложений, конечно), но он был полностью удовлетворен за счет того, что предприятия совместно с профсоюзом выдавали займы работникам и спокойно вычитали их из зарплаты. То есть спрос был и финансово удовлетворен, и предприятия получали продажи, и граждане получали покупки – все было хорошо.

Ситуация изменилась, после 90-го мы оказались в меркантильном мире, где процветает не только коммерческая деятельность, но и мошенничество. И на сегодняшний момент, как уже прозвучало, часть жителей Псковского региона достаточно сильно закредитованы. Опять же, кем закредитованы? Коммерсантами, ну и, если мы берем микрозаймы, то я беру слово, финансовыми мошенниками (назовем их так). Потому что, когда человек в тяжелой ситуации пытается решить свою финансовую проблему, он не смотрит, сколько он будет погашать, и в итоге из-за 10 тысяч микрозайма мы видим трагедии как частного человека, так и семьи. Было время, когда из-за 10 тысяч рублей  коллектора …

Ульяна Михайлова

Жестко себя вели, скажем так

Анатолий Дронов

 Даже был случай, ребенка сожгли, но это уже беспредел. Этот случай даже дошел до Государственной Думы. Но все равно, это вот закредитованность мелкими займами по 10 тысяч. Поэтому, на сегодня первая потребность – это финансовая. Граждане испытывают дефицит в денежных средствах , им нужно предоставить доступ к деньгам. Так как мы все-таки на профсоюзной площадке, то, на мой взгляд, аналогично, как это было в Советском Союзе, то есть доступно, комфортно и недорого, без элементов закредитованности.

Второе- это защитить членов профсоюза от финансовых мошенников, от финансовых коммерсантов для того, чтобы они не попадали в эту закредитованность, и уж тем более они не попадали в сложные ситуации со всякими коллекторами.

На сегодняшний момент той формы касс взаимопомощи, которые были в Советском союзе нет. В законодательстве есть кредитный кооператив. Если вспоминать девяностые, то первоначальный закон был о кредитных кооперативах граждан, т.е. только граждане могли организовывать кредитный кооператив и оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. Но закон был трансформирован и слово граждан из него убрали, добавили возможность участвовать юридических лиц.

 Раньше было ограничение 2000 членов в одном кооперативе – убрали это ограничение. И что мы имеем? Мы имеем узаконенную форму финансовой пирамиды, где берут деньги у «физиков» и отдают их «юрикам». А что происходит? На плечи простых людей перекладывают риски бизнеса юридических лиц. Мы постоянно видим в средствах массовой информации: один кооператив обанкротился, другой кооператив обанкротился и т.д.  Банкротятся именно из-за того, что берут у одних – отдают другим, причем на бизнес, который порой не просчитывается. Форма неправильная.

Сейчас очень плотно обсуждается вопрос общности. Если мы опять же вспоминаем Советский Союз, то общность была на предприятии, т.е. это была закрытая группа. Общность – Профсоюз, т.е. опять мы возвращаемся к закрытой группе членов профсоюза. Сегодня пытаются ввести профессиональную общность, социальную общность, территориальную общность. Но! Если мы опять вспоминаем профсоюз. То как раз профсоюзная общность на сегодня самая закрытая с одной стороны, с другой стороны –самая открытая для самого профсоюза и его членов- работников той или иной отрасли. А главное – она закрыта от входа тех, кто не участвует в этом, т.е. эти все ОООшки, которые пытаются вывести деньги людей, которые могут обанкротиться и так далее, они не могут войти в профсоюзную общность. То есть Профсоюз может защитить своих членов профсоюза, простых граждан, именно от финансовых пирамид, от финансовых мошенников, от рисков чужого бизнеса.

Лично мое мнение, что да, мы переживем сейчас этот негативный период достаточно плохой репутации кредитных кооперативов и будущее как раз именно за профсоюзными кооперативами, когда профсоюз будет контролировать, как работает кооператив; когда профсоюз будет контролировать условия, на которых оказывается финансовая взаимопомощь членам профсоюза. У нас все работники равны в профсоюзах. И в Уставе, и в законах прописано, что все имеют равные права и равный доступ к финансовой взаимопомощи, т.е. профсоюзы могут на своем уровне устанавливать и ставки, и как привлечение, так и размещение. И ни о каких драконовских 600, 800 процентов годовых вообще даже речи не должно идти.

Но на сегодня, если мы поглубже посмотрим, то некоторые профсоюзы организовали микрофинансовые организации при себе и выдают микрозаймы членам профсоюза и зарабатывают на этом большие деньги. В чем хитрость момента? В профсоюзе нет потерянных людей, риск невозврата займов очень маленький профсоюзе. Риск в профсоюзе достаточно низкий, соответственно процентные ставки по займу должны быть тоже низкие, как минимум соизмеримы с госбанком. Если приводить пример про ПРОФСБЕРЗАЙМ, то это 11 % привлечение и 17-20% размещение.

Елена Копылова

19% – до 100 тысяч рублей.

Анатолий Дронов

19 % – без каких-либо скрытых комиссий. Подробно Елена Ивановна  расскажет. Но здесь нет ни скрытых комиссий, ни дополнительных платежей –  это чистые проценты.

Мы защищаем еще и от финансовой безграмотности. Члену профсоюза не нужно быть финансистом, разбираться в чем-то, он знает, что профсоюз за него все посчитал, все проверил. И человек получает качественный финансовый продукт. Это тоже важно.

Повторюсь. Начало моего выступления – первопричина. Первопричина у нас не только у самого члена профсоюза, у физического лица, но и у самого профсоюза, и мы ее сегодня можем удовлетворить.

Ульяна Михайлова

  Я когда первый раз присматривалась к работе кредитно потребительской кооперации, мне не хватало знаний. И проценты, которые озвучивались, например, 19%, я воспринимала их, как будто это намного больше и финансовая нагрузка намного тяжелее, чем 9,5 рекламируемых процентов сбербанка. Здесь есть принципиальная разница – подход к этим процентам. Исчисление суммы сейчас Елена Ивановна расскажет. Когда мне все разложили, я убедилась,  что работа по небольшим займам и сроком до года намного выгоднее во взаимодействии и проще.

Елена Копылова

 Я расскажу про кооператив непосредственно.

Был он зарегистрирован 15 октября 2010 года. Два года не работал –просто была регистрация. Инициатором создания вообще  кооперативов был наш Российский профессиональный союз железнодорожников и транспортных строителей (сокращенно РОСПРОФЖЕЛ) и ДОРПРОФСОЖ. При финансовой поддержке этих двух организаций и были созданы на Московской железной дороге 9 кооперативов. На сегодняшний день из этих 9 кооперативов осталось только 2 работающих: это мы (непосредственно Рязань) и Смоленск, который на сегодняшний день прислал письмо о том, что они хотят присоединиться к нам. То есть в 2020 году на Московской железной дороге остается один кооператив – ПРОФСБЕРЗАЙМ. Остальные кооперативы или закрылись, или как Тула, присоединены были к нам.

В 2018 году мы присоединили кооператив Тула, начали реорганизацию, процедуру присоединения, а завершили ее 2 августа 2019 года. Кто-то не захотел просто работать потому, что у всех нас в наших региональных обособленных подразделениях это была просто общественная нагрузка, без заработной платы. Мое основное место работы – это зам главного бухгалтера ДОРПРОФСОЖА на Московской железной дороге, а председатель правления кооператива – это совместительство. 5 лет в кооперативе я работала одна: была юристом, бухгалтером, директором. Но требования Центробанка и вообще развития кредитно потребительской кооперации дали понять, что нужно или закрывать кооператив, потому что одной его просто не вытянуть, или его развивать. Закрывать кооператив, который уже набрал обороты ( предположим, что в 2017 году это уже было порядка 600 пайщиков и с личными сбережениями и 25 миллионов и выданных займов), закрыть его просто так невозможно. Это несло определенные социальные взрывы, потому что отдать сразу все личные сбережения невозможно, пришлось принять решение о том, чтобы развивать кооператив. Решающим фактором стала и благодарность тех, кто пользуется кооперативом – это нужно людям, нужно членам профсоюза. Скажу честно, вести кооператив очень тяжело, но то, что это востребовано людьми и это поддерживает их в жизненной ситуации стоит того, чтобы продолжать развитие.

На сегодня в кооперативе 932 пайщика, выданных 300 договоров займа на 32 миллиона, 108 договоров личных сбережений на 28 миллионов. Мне было письмо из Центробанка. Ежеквартально мы сдаем отчет о деятельности Центробанку. Где есть таблица, которая расписывает выданные договора и какие проценты по ним получаются. Я получаю письмо от Центробанка с просьбой пояснить, почему в кооперативе ПРОФСБЕРЗАЙМ среднерыночные проценты по выданным займам ниже среднерыночных вообще по России. Ответ мой был таков, что кооператив социальный и что это идет именно финансовая взаимопомощь членам профсоюза. На примере: мы всегда анализируем, сколько человек платит и сколько переплачивает. Я вам скажу: до 100000 реальный процент получается 10%, не смотря на то, что мы привлекаем личные сбережения под 11. Вы скажете: «Вы что в убыток себе работаете?».  Нет, мы не работаем в убыток. Потому что каждый рубль работает ежедневно, то есть  это годовые ставки, а работа рубля – это немного другое. Если человек берет займ 30000, то он ежемесячно платит 2700 и переплачивает 3000.

Ульяна Михайлова

 За какой период?

Елена Копылова

За год.

Если человек берет более 100000, то тогда получается, реальный процент складывается от суммы полученного займа и от срока на который он выдается, но все равно это получается не более 14% реального выданного займа.

Ульяна Михайлова

 Я почему хочу обратить внимание на этот вопрос. У меня нет вопросов к Хилово. У них есть собственные возможности, и они дают своим сотрудникам займы для бытовых решений. Но у туристов такой возможности нет, и они собственные деньги для этого культивировать не могут. Но спрос, например, на небольшие займы до 12 месяцев -это то, что мы реально можем контролировать, я думаю, будет в наших трудовых коллективах.

Продолжение следует