Представляем вашему вниманию вторую часть расшифровки круглого стола с участием представителей кредитных потребительских кооперативов, который прошел 15 ноября 2019 года. Напомним, что посвящен он был вопросам организации кредитных кооперативов на базе профсоюзных организаций.
Елена Копылова
Вот сейчас у нас есть закредитованность, но есть и люди молодые или те, кто принципиально не берет кредиты. Но сейчас есть понятие – кредитный рейтинг. Если человек даже никогда не брал кредитов, то кредитный рейтинг у него будет очень низкий, где-то 400-500 единиц оттого, что просто нет его кредитной истории и нельзя оценить, насколько он кредитоспособный. На настоящий момент уровень кредитного рейтинга 650. То есть человек пришел в банк, открывают его кредитную историй и видят, что его кредитный рейтинг, например, 550 – ему сразу отказывают, не смотря даже на его заработок. Ему отказывают только на том основании, что у него считается низкий кредитный рейтинг. У нас с 01 января 2019 года появилось понятие кредитного рейтинга. Но, когда к нам приходит член профсоюза, я открываю его кредитную историю и вижу, что у него нет полученных кредитов, в МФО. Я понимаю, что это потому, что человек просто нигде ничего не брал. Естественно, мы этим людям выдаем займ, тем самым начиная его кредитную историю. Когда его кредитный рейтинг повышается, он в последующем уже сможет обращаться и в банки (если на это будет его желание). Я это отметила. Когда ко мне приходят и говорят, что нам везде отказывают, я знаю точно, что нужно сразу смотреть кредитный рейтинг.
Ульяна Михайловна
Сейчас я хотела бы сделать небольшое вступление к теме, как это организационно все выстраивается. Чем интересен вопрос профсоюзам, например, профкомам. Когда у нас есть четко выраженный хозяйствующий субъект, вот мы знаем Хилово, знаем Череху, Алоль, потребительская кооперация – это вообще вся система – сетка жесткая.
Елена Ивановна
Во-первых, выдача данных кредитов происходит по ходатайству либо с одобрением и полным сопровождением председателя профкома. Без председателя профкома эта тема вообще не завязывается в организации.
Во-вторых, здесь гарантированный возврат денег. Потому как в комплекте документов присутствует заявление работника на автоматическое удержание из заработной платы. Соответственно. Если он добровольно пишет. А это условие одобрения сделки.
Григорий Коратаев
Работник может потерять работу через неделю после получения так или иначе.
Ульяна Михайлова
Риски работников, которые потеряют работу, кто об этом знает.
Григорий Коратаев
Какой процент у вас невозврата?
Елена Копылова
У нас из 932 пайщиков в судах, на сегодняшний день дела у судебных приставов – 8 человек.
Ульяна Михайлова
Григорий Сергеевич, это не значит, что ваш профком с вашим участием автоматически одобряет всем.
Григорий Коратаев
Профком несет какую-то солидарную ответственность?
Ульяна Михайлова
Нет. Финансовой не несет.
Елена Копылова
К вам человек приходит. Он вам может больше рассказать, и вы знаете о нем больше. Он не будет это кругом рассказывать. Я, выдавая займы, сама лично обзваниваю председателей профкома. Спрашиваю, как человек работает. Человек, который будет заниматься этим. Именно он будет связываться с председателем профкома, с теми, кто дает ему ходатайство. Ходатайство говорит о том, что человек является членом профсоюзной организации. Так как документы подписывают руководство и председатель профсоюзной организации. Две печати – работодатель и профсоюзная организация.
Ульяна Михайлова
По большому счету, руководитель понимает перспективы работника. Вы же знаете. Сократите работника или нет. Пусть финансово на вас не ложится ответственность, но как элемент контроля в этой системе руководитель присутствует.
Что хотелось бы минимизировать. Передачу денежных средств Хилово в займы, а для наших профсоюзных организаций минимизировать материальную помощь на бытовые нужды. Это помогло бы профсоюзным комитетам не расходовать денежные средства на бытовые нужды, а оставить их для оздоровления или еще чего-то. А нагрузку на бытовые нужды переносить на кредитную потребительскую кооперацию. Это, понятно, процесс длительный.
Александр Михайлов
Если говорить о том, как организована выдача займов, то в санатории Хилово, перед тем как получить займ он подписывает у своего непосредственного руководителя, подписывает в отделе кадров, что у него нет нарушений трудовой дисциплины и показывается стаж работы, в бухгалтерии, что нет алиментов, отчислений других и подписывается в профкоме. Только после этого, если все положительно, он может получить займ. А как здесь руководитель ставит печать?
Елена Копылова
Когда человек подает заявку, то там есть специальные разделы, которые он должен заполнить: есть ли у него исполнительные листы, кредиты в других банках. Все это он собственноручно должен заполнить. Это уже вопрос кооператива.
Ульяна Михайлова
Кооператив тоже имеет доступ к этой базе и он проверяет достоверность.
Александр Михайлов
Зачем тогда отмечать работодателю?
Ульяна Михайлова
Исключительно по тем темам, как Григорий Сергеевич сказал, у тебя план, твой внутренний, его уволить завтра, его никто не знает, зато ты такой план уже себе сделал. И ты его уволишь завтра. И чтобы такого человека не появилось у нас, тогда мы взаимодействуем с работодателем.
Николай Марушевский
Я расскажу немного о том, что было. Я тоже был участником в 2011 году создания кредитно потребительских кооперативов, в принципе, железнодорожных, о которых говорили, и система заработала и на Октябрьской железной дороге в том числе, и она и на сегодняшний день работает.
Сразу же к вопросу о значимости для профсоюза или для организации. То, что это мотивация – это на сегодня уже неоспоримый факт, потому что человек хочет взять средства на льготных условиях.
В чем интерес работодателя и профсоюза? Первое: это то, что не член профсоюза воспользоваться этим займом не может. Второе: мотивация с точки зрения – кому выгоден. Это абсолютное право в ходатайстве председателя профкома сказать, что сегодня вы не можете попасть в эту историю.
Григорий Коратаев
Коррупционная составляющая потенциальная.
Николай Марушевский
Нет. Есть еще второй момент – это не коррупционная составляющая. Сегодня есть определенная мотивация, то есть ты являешься членом кооператива и ты являешься пайщиком, и ты имеешь право воспользоваться. Но! Ты встаешь в очередь, как положено, и взаимоотношения между председателем кооператива и председателем профсоюзного комитета здесь прямая. Я могу написать: «Ходатайствую о том, что этот человек может получить займ». С руководителем согласовываю. Потому что этот человек на сегодняшний момент зарекомендовал себя хорошим нужным специалистом. Согласовали. Это первый вариант: заявление отдали. Кооператив проверяет. Есть бюро кредитных историй, которое имеет базу данных по всем вопросам, даже то, что не может проверить бухгалтерия предприятия, потому что эта внешняя система отслеживает всё, что связано с алиментами или исполнительными листами, которые есть. Поэтому, если человек говорит, что я чист, а в бюро кредитных историй попадает фамилия, и там у него 70% зарплаты высчитывается на что-то – это является основанием для того, чтобы просто не выдать этот займ.
Второй момент, если не нужно выдать. Вроде и член профсоюза, вроде и пайщик, вроде по формальных признакам коррупционная составляющая может возникнуть. «Почему мне не даете?» Здесь вопрос к председателю кооператива сразу же. «Да, но не хотелось бы…» Вроде бы на меня он давит: «Я из профсоюза выйду!», еще что-то. Хорошо, подписал и отправил. И это уже решает кооператив о выдаче в определенные сроки, потому что это внутреннее правило кооператива.
И если говорить о потребности в деньгах или на сегодняшний момент значимости: мы говорим, что беспроцентный конечно лучше, чем процентный для меня, если я беру. Конечно, хочется взять беспроцентный. Но это можно позволить себе в убыток предприятию формально, т.е. мы же теряем деньги, которые мы даем без процентов, мы их вытаскиваем. С учетом инфляции теряем возвратные средства при отдаче в том же объеме. На сегодняшний момент это может быть хорошо. Но это плохо для того, что эти средства не идут на работу предприятия 100%. Если говорить о 10% сегодня, я пример всегда тем же людям, которые хотят взять, говорят: «10%, что это?» Сегодня 10%: ты получил 50тысяч и купил, условно говоря, пшена, которое сегодня стоит 16 рублей. А через год это пшено или гвозди, будет стоить уже не 16, а 60. И ты с учетом инфляции заработал на этом, однозначно выплатив меньший процент.
И уже последнее сточки зрения примера. Я тоже, теоретически, сталкивался с тем, что начинаешь это объяснять, всегда, даже специалисты с высшим образованием говорят: «Что ты пирамиды всякие рассказываешь, никому это не надо». Когда у нас это заработало и мы начинали с миллиона, вообще бесплатно работали все. Я до последнего момента, будучи председателем кооператива зарплату не получал и не платил себе, имея на это право. Зарплату отдавал главному бухгалтеру, который в одно лицо вел всю эту систему, как и Елена Ивановна говорит. Но тогда, когда мы начали работать и у нас реально стояло по 30-40 человек. Притом разговор шел сначала: «Да ну, что там 50000!». 50 тысяч были самыми востребованными при железнодорожных зарплатах. Были самые востребованные 50 и 30.
Ульяна Михайлова
Мы смотрели по статистике, что 50 и 30 – это самый востребованный займ для работников.
Александр Михайлов
О каком зарабатывании здесь речь идет? Эти деньги берутся на то, чтобы закрыть дырки в бюджете.
Ульяна Михайлова
Если говорить про Хилово сейчас – это наш давний спор, что вы лучше не по 5 миллионов займа в год выдавай, а дайте 5 миллионов возврата под 11%.
Александр Михайлов
Мы говорили, что я готов при согласовании со Сбербанком решить этот вопрос. Однако так мы и не дошли до ключевой точки.
Ульяна Михайлова
Сейчас мы эту ключевую точку и обсудим. Мы понимаем, что нам даже для Хилово 20 миллионов вынутых денег, их нужно возвращать обратно в оборотку.
А относительно компании нашей, я даже в большей степени могу сказать: аппарат облсовпрофа будет входить, не все, но процентов 10 войдут, потому что у нас постоянная потребность к нашим деньгам: 30, 20 тысяч рублей. Мне отдавать их из оборота облсовпрофа, либо мне сейчас дать аппаратчику материальную помощь – 1000 невозвратная, 2 тысячи он добавит (если он выходит – 2 тысячи вернутся обратно). Это мне дешевле, чем мне ему 30тысяч дать. И я буду этим пользоваться 100 процентов. «Туристам» посоветую точно так же действовать, потому что это дешевле. Потому как у них, наверняка, есть свои работники, сотрудники, которые так же постоянно нуждаются.
Мы сегодня по телефону с профсоюзным активистом обсуждали, не надо далеко ходить. Холодильник обсуждали, который вылетает сейчас, стиральная машина – и тридцатка. Именно сейчас наши профсоюзные активисты вот в этом стеснены.
Григорий Коратаев
А давайте подробнее об организационных моментах поговорим.
Ульяна Михайлова
Теперь по механизмам. Как это организационно. О том, как это происходит. Как это будет.
Елана Копылова
В 2018 году 1 октября я открыла обособленное подразделение в Москве. Когда открывала это обособленное подразделение, конечно, не было вообще понятно, а как мне из Рязани все это делать? Как поставить работу? На сегодняшний день прошел год – работа поставлена. Рассказываю, как это происходит на примере Москвы.
Пришел человек – физическое лицо. Мы работаем в программе 1С, создаем карточку этого физического лица, где присоединяются файлы: его фотография, ксерокопия его паспорта, ксерокопия справки 2-НДФЛ, ксерокопия ходатайства и его заявление, и согласие на обработку персональных данных. На этом пока у физического лица все заканчивается. Дальнейшая идет работа бухгалтера. Она начинает его проверять: в бюро кредитных историй – подтягивает файл туда же в карточку, на сайте судебных приставов, на достоверность паспорта, на банкротство, на ИНН, на СНИЛС, на все проверяет. Человек проверяется на все. То есть в любой момент я, открывая карточку физического лица, все анализирую и принимаю решение. Смотрю информацию, сколько человек запрашивает, есть ли у него и какой у него доход, вообще может ли он по всем критериям отдавать и какая у него кредитная история. Я принимаю решение. Все распечатываю и отдаю комиссии по выдаче займов. Комиссия по выдаче займов тоже все это рассматривает, потом уже человеку сообщаем о том, что можем мы ему выдать или не можем. Потом уже идет заключение договора на месте, вот как у вас, если будет это во Пскове.
Григорий Коратаев
Ульяна Александровна, с гигантами с нашими обсуждение уже шло. А вот лично я, думаю, что и другие директора учреждений отдыха не совсем понимаем, что такое кредитная кооперация? Что такое вступить? Кто такой член кредитного кооператива? Откуда источники средств?
Елена Копылова
Сначала он просто физическое лицо.
Он становится членом кредитного кооператива в момент вступления: он пишет заявление о вступлении в кредитный кооператив, вносит вступительный взнос 1000 рублей (это у нас по уставу) один раз для вступления в кооператив и паевой взнос две тысячи рублей. Паевой взнос, он возвращается человеку при выходе из кооператива, а тысяча рублей – это вступительный взнос, он невозвратный.
Он вступает в кооператив, внеся вступительный и паевой взнос, и тогда он становится пайщиком. Пайщик имеет право на получение займа и на внесение личных сбережений. Кооператив, в принципе, и работает, если он принимает деньги как личные сбережения, может принимать как от пайщиков, так и от юридических лиц.
Григорий Коратаев
А на какие сроки он принимает сбережения?
Елена Копылова
Разные: от трех месяцев до года. Самый выгодный это год.
Григорий Коратаев
Забрать досрочно он имеет право?
Елена Копылова
Тогда он потеряет проценты. При досрочном расторжении он теряет проценты. Но есть возможность выплаты процентов ежемесячно. Некоторые вообще проценты за полугодие забирают. Людям нужны деньги – они забирают проценты за полугодие.
Григорий Коратаев
То есть есть возможность. А тогда влияет это на процентную ставку?
Елена Копылова
Если забирать только проценты, то процентная ставка не изменяется. Она заключается в момент заключения договора по личным сбережениям и там четко оговаривается, под какой процент эти личные сбережения принимаются.
Григорий Коратаев
Тогда кто хочет взять займ становится на очередь, и он ждет, когда кто-то положит на депозит, чтобы взять эти деньги?
Николай Марушевский
Нет. Это оборотные средства.
Ульяна Михайлова
Вот здесь уже работающий кооператив.
Николай Марушевский
Уже 32 миллиона работающих средств.
Елена Копылова
У нас есть оборот.
Ульяна Михайлова
С нуля создать, фактически, это долго и невозможно. Они создавали два-три года с нуля, а мы привлекаем действующий.
Николай Марушевский
Проценты возвращаются каждый месяц. Сумма процентов, Елена, сколько? Ежемесячная возвратная сумма в рублях?
Елена Копылова
На сегодняшний день это 2,5 миллиона – это наш оборот.
Николай Марушевский
И на эти деньги выдаются займы сразу же.
Елена Копылова
Я хочу отметить еще, что все, кто открывает договор личных сбережений на год под 11% годовых. При внесении процентная ставка не меняется, она остается 11% годовых. Я всех призываю, что если вы хотите собирать на что-то, то откройте личные сбережения тысячу( больше не надо), но потом вы можете пополнять эти личные сбережения, и при этом процент остается 11% годовых при дополнительном вкладе. Если человек положил тысячу, она у него пролежала полгода (я условно говорю), и через полгода он кладет 500 тысяч. Получается, что он на оставшиеся полгода положил под 11 % годовых. Можете найти где-то еще такие условия, чтобы человек положил на полгода или на три месяца под 11 % годовых? Нет, конечно. Это тоже один из моментов социальной поддержки членов профсоюза.
Григорий Коратаев
Возвратные средства 2,5 миллионов в месяц – это те, которые переходят профсоюзу?
Николай Марушевский
Которые возвращаются в кооператив.
Григорий Коратаев
А которые кооператив ежемесячно отдает в виде процентов по вкладам или когда заканчиваются договора – сами вклады?
Елена Копылова
Тогда и выдается человеку.
Анатолий Дронов
Это вопрос по входящим и исходящим денежным потокам.
Елена Копылова
На это нормативы есть определенные. Мы не можем привлекать больше, чем это положено. Если, предположим, у нас 28 миллионов личных сбережений, то на одного пайщика не может приходить более чем 2миллиона 800 тысяч, он может у нас разместить. То есть мы несем определенные обязательства, чтобы возвратность была этих средств.
Мы не можем взять у одного человека, например, 14 миллионов. Мы их просто не примем, потому что мы тогда не будем выполнять норматив. И вообще финансовая устойчивость кооператива рухнет. Если через месяц он придет и скажет: «Верните мне эти деньги обратно.» А они уже на руках у людей.
Если вам человек внес 550 тысяч на полгода, что вы ему заплатите 55 тысяч?
Елена Копылова
Нет за это время он получит 27500. То есть получается примерно 1% в месяц.
Анатолий Дронов
Давайте я уточню. Сколько человек будет ждать, чтобы купить путевку? То есть ли фондирование у кооператива? Разумеется, пока кооператив небольшой, получение средств под пайщиков, оно достаточно медленно, потому что займы хотят получать все, а вот доверие принести деньги – его нужно заработать. На это уйдет время. И вот здесь как раз появляется профсоюз со своими свободными временно деньгами, и он может на первоначальном этапе давать деньги.
Вот к примеру, есть кооператив РОСТЕЛЕКОМ. Там нет ни одного рубля работников РОСТЕЛЕКОМА, там все 100% деньги профсоюза. У него принципиальная позиция: мы не рискуем деньгами людей. Мы даем, из этих денег получают люди займы, они нам потом возвращают.
Елена Капылова
В ДОРПРОФСОЖе по договорам кредита мы получали от них именно на развитие коопертива 9 миллионов. Мы им все отдали вовремя, и даже раньше.
Анатолий Дронов
То есть просто отработали эти 9 миллионов, уже не было в них потребности. Вот Елена Ивановна – это рязанский кооператив, а был еще московский кооператив. Туда под 300 миллионов вложили и на Президиуме профсоюзном руководитель докладывал, что на заработанные проценты он купил два или три форда. То есть он реально официально отчитался о полученных процентах.
Ульяна Михайлова
Я еще хотела своим коллегам сказать, я же не только председатель профсоюзной системы, я и работодатель для своего коллектива. У меня средняя потребность в займах 300 тысяч в год, за последние три года. У меня в коллективе заведено, что если болезнь – я дам займ, а все бытовые вопросы решайте сами.
Я готова 300 тысяч отдать на год под 11 % туда с соответствующими договорными вопросами о сроке ожидания. Это тоже можно договорным способом решать, о сроке ожидания получения маленького кредита до 30 тысяч. Я считаю, что до 30 тысяч – это оптимально. Ясно, что до 30 тысяч на 12 месяцев – это небольшая нагрузка на нашу зарплату, она совершенно копеечная. И часто я людей не увольняю, у нас текучесть кадров минимальная в аппарате совпрофа. За 12 месяцев отдадут.
Я 100%, как работодатель коллектива в 40 человек облсовпрофа, всю эту нагрузку перемещу в кооператив. Не хочу невозвратно давать денег или на длительный период давать. От этой практики хотела бы уйти.
Продолжение следует.
